中国で生活していると、
「銀行アプリだけ急にログインできない」「決済だけ弾かれる」ってありますよね。
VPNは繋がっているのに、なぜか“お金まわり”だけ通らない。これ、焦ります。
結論を先に言います。
銀行・決済はGoogle系と同じで、IPアドレス以外のセキュリティ判定で弾かれることがあります。
なので、用途によってはVPNを一時OFFにする判断が必要です（むしろそれが最短ルート）。
この記事で分かること
✅ 銀行・決済アプリがVPNで弾かれる“IP以外の判定”とは
✅ 安全に使い分けるための「ON/OFFの判断基準」
✅ 12VPX（主回線）＋かべねこVPN（保険）の現実的な運用
✅ iPhone/Windowsで迷わない切替ポイント
✅ 困った時のチェックリスト／原因早見表／FAQ
目次
まず最初に：30秒チェックリスト（今すぐ決済したい人向け）
✅ まずVPNを一時OFFして、銀行/決済アプリを再起動して試す
✅ Wi-Fi⇄4G/5Gを切り替える（Wi-Fi側が原因のことも多い）
✅ それでもダメなら、同じVPN内で“都市/方式”を変更（12VPXならChina付き＋方式切替）
✅ アプリの**位置情報（GPS）がON/OFFどちらになっているか確認（整合性が崩れると弾かれやすい）
✅ 端末の時刻がズレていないか確認（自動設定推奨）
✅ どうしても急ぐなら、最後はサブ回線（かべねこVPN）**に切替して試す
※「GoogleやYouTubeが不安定」系の話は、原因がかなり近いです。
以下の記事が参考になります。
→【中国でGoogle・YouTubeが不安定な本当の理由｜IPだけでは足りない】
なぜ銀行・決済アプリはVPNで弾かれるのか？（IP以外の判定）
銀行や決済は、動画やSNSよりも不正利用対策が強いです。
そのため「VPN＝危険」と決めつけているわけではなく、
アプリ側が“いつもと違う動き”を検知すると止めます。
判定①：IPアドレスの国・地域（いつもと違う国からのアクセス）
VPNで日本や香港に出ると、普段の利用場所とズレます。
このズレが大きいほど、追加認証やブロックが起きやすいです。
判定②：位置情報（GPS）や端末情報との“整合性”
例：
・IPは日本、でもGPSは中国
・端末の言語や時刻が不自然
・いつもと違う端末・OS・ブラウザ
こういう“整合性のズレ”があると、銀行側は慎重になります。
判定③：通信経路・DNS・セキュリティ機能（アプリ側の防御）
決済アプリは、VPN/プロキシ/改造環境を疑う仕組みを持つことがあります。
特に「VPN＋広告ブロック系＋DNS系」を重ねると、誤判定しやすい印象です。
結論：銀行・決済は「VPNを切る」が最短で安全なことが多い
ここが誤解されがちですが、
銀行・決済を“必ずVPN経由でやる”必要はありません。
・GoogleやSNS → 規制回避のためVPNが必要になりやすい
・銀行・決済 → 規制回避より本人確認と安全性が最優先。VPNがノイズになることがある
つまり、用途で割り切るのが一番ストレスが少ないです。
「VPNは常時ON」ではなく、必要な時だけON/OFFする。これが現実解です。
主回線12VPX／サブ回線かべねこVPN：お金まわりの運用はこう分ける
このサイトの方針はシンプルです。
・主回線：12VPX（中国で“通す”ための本命。China付き・方式切替で逃げ道が作れる）
・サブ回線：かべねこVPN（安くて良心的な保険。ダメな日の逃げ道）
比較から全体像を見たい人はこちら。
かべねこVPNの位置づけ（保険回線として）はこちら。
→【かべねこVPNのメリット（10%割引クーポン付）（メルマガ第５１６話）】
おすすめの使い分け（初心者向け）
・普段のGoogle/YouTube/海外サービス：12VPXをON
・銀行ログイン・カード決済・送金：まずVPN OFFで実行
・どうしても通らない／急ぐ：回線を替えて再挑戦（12VPX都市/方式→サブ回線）
表：症状別「まず何をする？」早見表（初心者向け）
iPhone／Windowsで迷わない：切替ポイントだけ（12VPX前提）
設定の細かい手順は、スクショ多めの記事にまとめています。
→【【中学生でもOK】12VPXの設定方法｜中国で安定させる手順（iPhone・Windows対応）】
iPhone（Floxcore）での基本
・普段：Locationsは（B)China付き（Tokyo/Osaka China）を基本
・銀行・決済：VPNをOFF→処理→必要ならONに戻す
・それでも不安定：別都市に変更（Osaka→Tokyo→HK）で当たりを探す
Windowsでの基本
・普段：JapanのChina付きを基本
・うまく通らない日：XTLS China → WEB Chinaへ切替
・銀行・決済：まずはVPNを切って実行（これが一番早い）
実体験：決済時は“一時OFF”が一番確実だった（盛らずに）
僕の環境だと、VPNをONにしたまま銀行や決済を触ると、
ログインや決済だけ弾かれることがありました。
その時は理屈を追うより、VPNを一時OFFにするのが一番確実で早かったです。
「常時VPN」より「用途別ON/OFF」の方が、結果的にストレスが減りました。
よくある質問（FAQ）
Q1：銀行アプリはVPNをONにした方が安全じゃないの？
A：一概にそうとは言えません。
銀行・決済は不正対策が強く、VPNが“いつもと違う挙動”として引っかかることがあります。
安全面は、公式アプリ・公式手順・端末のロック・二段階認証などで担保し、
決済はVPN OFFがスムーズなことが多いです。
Q2：VPNをOFFにすると危なくない？
A：危ない／安全という単純な話ではなく、用途に応じた現実的な判断が大切です。
銀行・決済は「弾かれて困る」方がリスク（支払い不能・送金遅延）になりやすいので、
まずOFFで処理して、必要な時だけONに戻すのが現実的です。
Q3：どうしてもVPN ONで銀行を使いたい場合は？
A：まずは、都市や方式を変えて“整合性のズレ”を減らす工夫をします
（例：12VPXでChina付き、WindowsならXTLS/WEB切替）。
ただし最終的に弾かれるなら、無理せずOFFで処理が最短です。
Q4：2本持ちはやりすぎ？
A：仕事・家族連絡・動画など「止まると困る」人ほど、2本持ちは現実解です。
→【中国VPNは“2本持ち”が最強：主回線12VPX＋保険かべねこで安心】
次に読むべき記事（運用の型を作る）
この記事の結論は「銀行・決済は用途別にON/OFF」。
次は、普段の生活で迷わない“運用テンプレ”を作るとラクになります。
→（#30★）
2本持ちの考え方をまとめた記事はこちら。
→【中国VPNは“2本持ち”が最強：主回線12VPX＋保険かべねこで安心】
※参考記事として「Google系の不安定（IP以外）」もセットで理解すると、全体が繋がります。
→【中国でGoogle・YouTubeが不安定な本当の理由｜IPだけでは足りない】
また、決済系の困りごとから来た人はこちらも参考ください。
→【ANA Pocket、トリマなど歩数アプリがVPNで動かない理由と対策】
最後：迷わないための2段階アクション（CTA）
① 主回線として12VPXを整える（普段の“通す”担当）
中国で安定させるには、China付き＋都市切替＋方式切替の逃げ道があると強いです。
設定はこの手順にまとめています。
→【【中学生でもOK】12VPXの設定方法｜中国で安定させる手順（iPhone・Windows対応）】
② 不安なら、かべねこVPNを保険に（ダメな日の“逃げ道”担当）
中国生活は「今日はダメ」がゼロになりません。
銀行・決済はOFFで処理するとしても、普段のネットが止まると困る人は、保険回線があると安心です。
