銀行・決済アプリがVPNで弾かれる理由｜IP以外の判定とは - 中国最新情報ブログ【中国おもしろ珍道中】

中国で生活していると、

「銀行アプリだけ急にログインできない」「決済だけ弾かれる」ってありますよね。

VPNは繋がっているのに、なぜか“お金まわり”だけ通らない。これ、焦ります。

結論を先に言います。

銀行・決済はGoogle系と同じで、IPアドレス以外のセキュリティ判定で弾かれることがあります。

なので、用途によってはVPNを一時OFFにする判断が必要です（むしろそれが最短ルート）。

この記事で分かること

✅ 銀行・決済アプリがVPNで弾かれる“IP以外の判定”とは

✅ 安全に使い分けるための「ON/OFFの判断基準」

✅ 12VPX（主回線）＋かべねこVPN（保険）の現実的な運用

✅ iPhone/Windowsで迷わない切替ポイント

✅ 困った時のチェックリスト／原因早見表／FAQ

まず最初に：30秒チェックリスト（今すぐ決済したい人向け）
なぜ銀行・決済アプリはVPNで弾かれるのか？（IP以外の判定）
結論：銀行・決済は「VPNを切る」が最短で安全なことが多い
主回線12VPX／サブ回線かべねこVPN：お金まわりの運用はこう分ける
- おすすめの使い分け（初心者向け）
表：症状別「まず何をする？」早見表（初心者向け）
iPhone／Windowsで迷わない：切替ポイントだけ（12VPX前提）
- iPhone（Floxcore）での基本
- Windowsでの基本
実体験：決済時は“一時OFF”が一番確実だった（盛らずに）
よくある質問（FAQ）
次に読むべき記事（運用の型を作る）
最後：迷わないための2段階アクション（CTA）

まず最初に：30秒チェックリスト（今すぐ決済したい人向け）

✅ まずVPNを一時OFFして、銀行/決済アプリを再起動して試す

✅ Wi-Fi⇄4G/5Gを切り替える（Wi-Fi側が原因のことも多い）

✅ それでもダメなら、同じVPN内で“都市/方式”を変更（12VPXならChina付き＋方式切替）

✅ アプリの**位置情報（GPS）がON/OFFどちらになっているか確認（整合性が崩れると弾かれやすい）

✅ 端末の時刻がズレていないか確認（自動設定推奨）

✅ どうしても急ぐなら、最後はサブ回線（かべねこVPN）**に切替して試す

※「GoogleやYouTubeが不安定」系の話は、原因がかなり近いです。

以下の記事が参考になります。

→【中国でGoogle・YouTubeが不安定な本当の理由｜IPだけでは足りない】

なぜ銀行・決済アプリはVPNで弾かれるのか？（IP以外の判定）

銀行や決済は、動画やSNSよりも不正利用対策が強いです。

そのため「VPN＝危険」と決めつけているわけではなく、

アプリ側が“いつもと違う動き”を検知すると止めます。

判定①：IPアドレスの国・地域（いつもと違う国からのアクセス）

VPNで日本や香港に出ると、普段の利用場所とズレます。

このズレが大きいほど、追加認証やブロックが起きやすいです。

判定②：位置情報（GPS）や端末情報との“整合性”

例：

・IPは日本、でもGPSは中国

・端末の言語や時刻が不自然

・いつもと違う端末・OS・ブラウザ

こういう“整合性のズレ”があると、銀行側は慎重になります。

判定③：通信経路・DNS・セキュリティ機能（アプリ側の防御）

決済アプリは、VPN/プロキシ/改造環境を疑う仕組みを持つことがあります。

特に「VPN＋広告ブロック系＋DNS系」を重ねると、誤判定しやすい印象です。

結論：銀行・決済は「VPNを切る」が最短で安全なことが多い

ここが誤解されがちですが、

銀行・決済を“必ずVPN経由でやる”必要はありません。

・GoogleやSNS → 規制回避のためVPNが必要になりやすい

・銀行・決済 → 規制回避より本人確認と安全性が最優先。VPNがノイズになることがある

つまり、用途で割り切るのが一番ストレスが少ないです。

「VPNは常時ON」ではなく、必要な時だけON/OFFする。これが現実解です。

主回線12VPX／サブ回線かべねこVPN：お金まわりの運用はこう分ける

このサイトの方針はシンプルです。

・主回線：12VPX（中国で“通す”ための本命。China付き・方式切替で逃げ道が作れる）

・サブ回線：かべねこVPN（安くて良心的な保険。ダメな日の逃げ道）

比較から全体像を見たい人はこちら。

→【中国赴任者向けのVPN比較】

かべねこVPNの位置づけ（保険回線として）はこちら。

→【かべねこVPNのメリット（10%割引クーポン付）（メルマガ第５１６話）】

表：症状別「まず何をする？」早見表（初心者向け）

iPhone／Windowsで迷わない：切替ポイントだけ（12VPX前提）

設定の細かい手順は、スクショ多めの記事にまとめています。

→【【中学生でもOK】12VPXの設定方法｜中国で安定させる手順（iPhone・Windows対応）】

iPhone（Floxcore）での基本

・普段：Locationsは（B)China付き（Tokyo/Osaka China）を基本

・銀行・決済：VPNをOFF→処理→必要ならONに戻す

・それでも不安定：別都市に変更（Osaka→Tokyo→HK）で当たりを探す

Windowsでの基本

・普段：JapanのChina付きを基本

・うまく通らない日：XTLS China → WEB Chinaへ切替

・銀行・決済：まずはVPNを切って実行（これが一番早い）

実体験：決済時は“一時OFF”が一番確実だった（盛らずに）

僕の環境だと、VPNをONにしたまま銀行や決済を触ると、

ログインや決済だけ弾かれることがありました。

その時は理屈を追うより、VPNを一時OFFにするのが一番確実で早かったです。

「常時VPN」より「用途別ON/OFF」の方が、結果的にストレスが減りました。

よくある質問（FAQ）

Q1：銀行アプリはVPNをONにした方が安全じゃないの？

A：一概にそうとは言えません。

銀行・決済は不正対策が強く、VPNが“いつもと違う挙動”として引っかかることがあります。

安全面は、公式アプリ・公式手順・端末のロック・二段階認証などで担保し、

決済はVPN OFFがスムーズなことが多いです。

Q2：VPNをOFFにすると危なくない？

A：危ない／安全という単純な話ではなく、用途に応じた現実的な判断が大切です。

銀行・決済は「弾かれて困る」方がリスク（支払い不能・送金遅延）になりやすいので、

まずOFFで処理して、必要な時だけONに戻すのが現実的です。

Q3：どうしてもVPN ONで銀行を使いたい場合は？

A：まずは、都市や方式を変えて“整合性のズレ”を減らす工夫をします

（例：12VPXでChina付き、WindowsならXTLS/WEB切替）。

ただし最終的に弾かれるなら、無理せずOFFで処理が最短です。

Q4：2本持ちはやりすぎ？

A：仕事・家族連絡・動画など「止まると困る」人ほど、2本持ちは現実解です。

→【中国VPNは“2本持ち”が最強：主回線12VPX＋保険かべねこで安心】

次に読むべき記事（運用の型を作る）

この記事の結論は「銀行・決済は用途別にON/OFF」。

次は、普段の生活で迷わない“運用テンプレ”を作るとラクになります。

→（#30★）

2本持ちの考え方をまとめた記事はこちら。

→【中国VPNは“2本持ち”が最強：主回線12VPX＋保険かべねこで安心】

※参考記事として「Google系の不安定（IP以外）」もセットで理解すると、全体が繋がります。

→【中国でGoogle・YouTubeが不安定な本当の理由｜IPだけでは足りない】

また、決済系の困りごとから来た人はこちらも参考ください。

→【ANA Pocket、トリマなど歩数アプリがVPNで動かない理由と対策】

最後：迷わないための2段階アクション（CTA）

① 主回線として12VPXを整える（普段の“通す”担当）

中国で安定させるには、China付き＋都市切替＋方式切替の逃げ道があると強いです。

設定はこの手順にまとめています。